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目前日期文章:201212 (4)

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年關近,民眾若是需要資金周轉、臨時缺錢急用,要到哪裡借錢?除了一般銀行的小額信貸,或是民間借款管道如當鋪等,還有現金卡也是一種選擇。

尤其是如果現階段沒有資金需求,碰到放春節長假時突然出現急用時,想上銀行或其他地方籌錢根本沒開門,這時若是已經擁有現金卡,就可以直接到銀行自動櫃員機(ATM)提款動用,而且提款、轉帳甚至還免手續費。改天有錢即使假日也可以辦理還款,不受放假限制,且利息以日計算,借錢的成本估算簡便,機動性更高。

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近來銀行業者搶打「二胎貸款」業務,強調不論是結婚、出國留學、更換家具等需求,都可以用「二胎房」來做為周轉支應,不過,什麼是「房屋二胎」?與一般房貸到底有何差異?所謂「二胎房貸」,就是名下的不動產,已經設定第1順位的抵押貸款,也就是在購屋時申辦的房屋貸款,而且尚未還清,但因為又有資金周轉需求,就以這個不動產再向銀行申辦二胎,設定為第2順位抵押,並且由銀行核定放貸額度。國泰世華銀行表示,要申請「二胎房貸」的先決條件,首先必須是名下有房子,而且第1順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等,至於第1順位房貸的額度多寡,也會直接影響「二胎房貸」的核貸額度。舉例來說,價值500萬元的房子,第1順位的一般房貸部分,銀行願意核貸的額度約為8成(400萬元左右,但是通常進行500萬元的設定,所以當申請「二胎房貸」時,由於是在不用重新鑑價的狀況下,銀行通常會針對原本設定的500萬元額度,給予15%至20%的「二胎房貸」額度,也就是大約75萬元至100萬元之間的額度。但是,如果當初民眾是申辦所謂的「100%房貸」,通常額度中的8成為一般房貸、另2成為信用貸款,這樣的個案要申請「二胎房貸」時,由於第1順位貸款已將房屋的設定佔滿,銀行基於風險的考量,除了必須壓低放貸的額度,有時根本就不予核貸。

優質客戶 年息僅5至6%哪些人適合辦理「二胎房貸」﹖銀行業者認為,有確定的資金用途,而且希望能按月分期攤還的民眾,最適合使用這樣的商品,尤其如小本經營的商店老闆、計程車司機、家庭主婦等,無法提出「薪資證明」的族群,如果名下有不動產,就可以使用「二胎房貸」做為資金調度的工具。

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民眾年關前資金需求高,加上今年經濟不景氣,不管是一般上班族或專業人士,借款需求都增加。近期銀行也推出各式小額信貸專案,不是標榜「不綁約」,就是手續費打折,吸引民眾借貸。

包括安泰、永豐、國泰世華、萬泰銀行等,近期都有信貸專案。安泰及永豐銀行的前期借款利率,最低只要1.66%,比2%以上的房貸利率還低。 為吸引持卡人,銀行競推各式優惠。永豐銀行表示,目前許多小額信貸專案,都採「機動計息」,代表借款利率可能會變動,但該行前3期借款利率,是採「固定」計息,方便民眾估算借款成本。

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台灣房貸壽險總保額已突破1000億元,由於爭議不少,金管會決定祭出5項最新管理原則。銀行局表示,未來銀行銷售房貸壽險,不得再與貸款搭售,即消費者辦理房貸時,銀行不能要求民眾一定要買房貸壽險。 目前市場已賣出10萬多件房貸壽險,總保額破千億元。金管會銀行局近期公告銀行銷售房貸壽險,公布5項嚴管原則。 銀行局副局長邱淑貞說,為確保消費者權益並減少爭議,金管會要求銀行未來在行銷房貸壽險時,須符合下列五大規定。    一、銀行辦理房貸時,不得以購買房貸壽險做為貸款搭售條件,且在貸款過程中不能進行不當勸誘。 二、銀行推廣房貸壽險時,應落實認識客戶程序。 三、為避免房貸壽險保單解約金爭議,銷售時應具體說明保單契約終止的相關權益。 四、房貸壽險應回歸「以借款人為要保人」的一般保險商品,並須提供期繳及躉繳兩種商品供客戶選擇。 五、銀行辦理房貸壽險原則,應納入銀行內部稽核與內部風險控管規定。 據了解,目前有銀行為促銷房貸壽險,規定民眾須買房貸壽險,才會核准房貸。邱淑貞表示,未來這些行為都不能再發生。 此外,很多銀行只賣「躉繳型」(一次付清所有保費)房貸壽險,假設30歲男性購買保障20年、保額300萬元,保費一次付清,可能要繳17萬多元;但房貸借款人可能在10年就清償房貸,卻發現自己「多買10年房貸壽險保障」。貸款民眾向保險公司辦理保單解約時,能拿回的解約金卻非常少。 邱淑貞說,房貸壽險解約金問題爭議很多,占所有房貸壽險爭議案的43.5%;若未來銀行同時提供躉繳及按期繳納房貸壽險供選擇,應可減少這類爭議。 此外,房貸壽險主要是為保障銀行債權;但目前支付房貸壽險保費者是消費者,保單上的「要保人」(即付保費者)卻是銀行,金管會也認為明顯不合理。 金管會表示,房貸壽險未來將回歸以借款人為要保人,以釐清目前權責不分的狀況。

資料來源: 聯合報╱孫中英資訊

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