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由於金管會規劃將正常授信的損失準備,提存比率由現行的○.五%拉高至一%,此舉將大幅提升銀行的資金成本,明年起不到二%的房貸利率恐成絕響。

大型公股行庫主管表示,金管會要求增提放款準備後,以銀行平均資金成本來看,房貸利率至少要二%以上才合理,民營銀行若仍照中央銀行規定的下限一.八四%搶生意,幾乎都會賠本。合庫開第一槍 各銀行將跟進近期已有銀行吹起房貸升息風,全台市占率第二大的合庫,由於房貸餘額逼近銀行法定上限,因此,除了政策性房貸外,首購族一般專案房貸利率直接拉到二.四七%起跳,非首購更達二.八%,等於自「升息」一至兩碼(一碼為○.二五個百分點)。對此,中央銀行官員表示,尊重各銀行的房貸政策,只要不殺價競爭,都樂觀其成。

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市場房貸利率幾乎已全面高於2%,帶動小套房全台利率從3%起跳,北部小套房部分地區利率甚至走高到4%,公股行庫主管透露,近年小套房貸款案件減少,但小套房風險過高,利率比一般房貸利率至少高出1個百分點。行庫主管指出,若位處淡水等新北市地區、距離捷運又有一段距離的建案,利率可能4%起跳;此外,中南部小套房利率也走高,上半年部分案件利率原本還維持3%,現在也已超越4%。

銀行主管指出,主管機關要求各銀行放款覆蓋率要達到1%,為提存呆帳準備金,如果房貸利率維持在2%以下,各行庫將無力提存,因此只能反映在房貸利率,現在要找到1.84%的房貸利率「已經很難」。銀行主管指出,即使是信用良好、資產品質佳的客戶,房貸利率也多數接近2%;若是中南部地區,房貸利率更幾乎全面自2.3%起跳,2.3~2.4%最常見,但若是中南部的都會區,利率可以稍微再低一些。銀行房貸主管指出,小套房受限坪數低、公設比高,條件較差,風險較其他房屋擔保品高;此外,持有套房民眾自有存款通常不足、經濟情況相對處於弱勢,銀行內部通常必須以專案申請,銀行只能拉高貸款利率,以平衡貸款風險。

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全球景氣一片低迷,民眾財富隨之縮水,不少人有臨時的資金需求,銀行建議可利用理財型房貸周轉資金,雖以房屋抵押借款,但可隨借隨還,適合短期及臨時的資金周轉。 銀行表示,這類商品的授信風險高於一般房貸,申貸者多是具有一定財力或擁有較佳信用的客戶。 理財型房貸雖將房屋抵押借款,但已償還的房貸本金可隨時動支,資金運用較具彈性,可供貸款者因應目前市況不佳時的資金所需。

一般房貸還款後的本金,並不能再借出來動用。

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台南市仁德區陳小姐問:本人去年初將自用住宅貸款由A銀行轉到B銀行,但該筆利息支出遭剔除,申報時應檢附什麼證明文件才可免遭剔除?

南區國稅局新化稽徵所答覆

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辦二胎貸款或是申請房貸轉增貸想用本身房子來做轉增貸大約80萬來還本身信用貸款及信用卡卡費做負債整合,房子在二年前買的,目前都是只繳利息,繳款正常,是大樓約30坪 ,當初買五佰多萬,貸款了350萬,若我需要80萬的話,是要辦房屋轉增貸款還是辦理房屋二胎貸款好?拿房子做擔保品,二胎與轉增貸款利率誰比較低?

若想再跟銀行借款80萬周轉,可以用增貸、轉增貸、甚至於二胎房貸方式申請,不過在這決定之前,

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配合暑假來臨,第一銀行和合庫銀紛紛推出額度介於40至200萬元不等小額信用貸款,供民眾暑假出國旅遊、子女遊學,及開學子女教育費等資金需求。 一銀指出,即日起推出「熱貸魚」小額信貸貸款專案,貸款前3個月最低利率為1.82%,第4個月起最低利率為4.27%,最高貸款額度為200萬元。

合庫銀推出「理想貸」專案,可分公教、優質及簡易小額信貸等三大項;依客戶條件不同,適用不同利率水準,

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優惠信用貸款打出前三個月貸款利率僅1%多,不到2%,吸引民眾目光,不過,銀行主管提醒,「分段式」利率大有學問,且要留意申辦費用高低,都會影響融資成本。比較利率高低時,應以銀行提供的總費用率為指標。 銀行主管表示,很多銀行推出的信貸專案,是「利率前低後高」,前3期~12期多採固定計息,可鎖住借款成本,但銀行以前三個月超低利率吸引申貸,但3個月以後,銀行貸款利率可能會大幅跳升,值得注意。

銀行消金主管提醒,最重要的是要看總費用年百分率,所謂的總費用年百分率,是將信用貸款所有應付的費用,包括利息、手續費等都包括在內,所換算出來的成本費用。據了解,各銀行費用高低不一,相差也相當大,2,000元~8,000元都有。  該如何選擇「一段式」利率或「前低後高」利率,銀行表示,若屬短期性資金需求,期限不超過1年,可選擇前低後高;若是中長期資金需求(負債整合代償),就不適合前低後高的信貸

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積欠銀行卡債的債務人,在與銀行協商還款,免除部分債務之後,是否還須課徵綜所稅?台北市國稅局提出說明表示,債權人跟銀行協商後獲得免除的債務,免列所得課徵所得稅。 幾年前,銀行大量發行現金卡,或是信用卡發卡銀行鼓勵消費者使用循環信用,因而爆發卡債風暴,造成社會上嚴重的卡奴問題。卡債族在背負瀕臨法定上限20%的利息,本金還不出來的情形下,導致債務越滾越大,造成嚴重社會問題。金管會因此要求銀行要與債務人協商,依照債務人能力提出可以還錢的還款方式。

如今,就有有納稅義務人向國稅局詢問,金融機構同意減免卡債族的債務金額,是否屬於金融機構對債務人的贈與,是否應該課徵債務人的綜所稅?國稅局因此提出說明。

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房貸轉增貸或是二胎貸款問題 想用本身房子來做轉增貸大約80萬來還本身信用貸款及信用卡卡費做負債整合,房子在二年前買的,目前都是只繳利息,繳款正常,是大樓約30坪 ,當初買五佰多萬,貸款了350萬,若我需要80萬的話,是要辦房屋轉增貸款還是辦理房屋二胎貸款好?
拿房子做擔保品,貸款利率會比較低嗎?

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央行嚴管房市,監控項目一路從修繕貸款、建商周轉金、房貸壽險、個人信用貸款,延伸到理財型房貸。國銀房屋貸款業務主管透露,總行上周已發函給各分行,未來必須積極追蹤理財型房貸「資金用途」,且追蹤時間長達1年,意即央行全面封鎖投資客資金可能來源,務求炒房資金來源「滴水不通」。
據了解,部分銀行已在央行道德勸說下,對舊有房貸的新增貸款(如理財型房貸),發起「必須主動追蹤客戶的資金用途」,追蹤期從3個月起到1年不等。

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兼營證券商業務的公營銀行,為了吸引證券客戶,股票融資貸款利率往往低於一般券商。據統計,5家公營銀行兼營證券商,股票融資利率大多在4.5%~5%,其中,土銀證券7月底前更祭出4.25%最低的優惠利率 台股近期在7,000點之上狹幅游走,集中市場融資餘額掉到僅有1,800多億元,公營銀行因成本較低,股票融資利率多在4.5%,最高也僅有5%。以土銀證券的4.25%來看,相對證金公司或自辦券商在6.6%-6.3%之間,低了2個百分點以上。 5家公股銀行中,現有彰銀、台企銀、土銀兼營證券商,台銀及合庫銀則是在近年陸續切割,另外成立證券商。 據統計,目前股票融資利率以土銀證券、合庫證券及台銀證券等最低,為4.5%,其中,土銀證券推出優惠方案,7月31 日以前股票融資利率僅有4.25%;另外,台企銀證券股票融資利率4.75%,彰銀為5%。 公營銀行證券商表示,上述利率是牌告利率,散戶相對少有議價空間,但大戶有較多談判空間,會視客戶的貢獻度,調降融資利率,但一般來說,利率最低也不會低於4%。 公營銀行券商主管指出,股票融資利率雖能吸引部分投資人青睞,但有些客戶並不在乎,反而較在意手續費率折扣。

因此,公營銀行券商近期為提升市占率,除透過融資利率價格戰之外,也紛紛推出電子下單手續費折扣戰,折扣約在三五折到五折之間,也有些券商也推出手機下單,希望以多元服務來吸引客戶青睞。

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中信金子公司中國信託人壽昨(19)日指出,在台灣本島4,000家7-ELEVEn的中信銀自動櫃員機(ATM)推出全年無休的保單借款服務,要讓保單借款成為資金運用靈活度更高的金融工具。據統計,國內目前約有3萬台的ATM,是民眾最常接觸使用的金融設施。中信銀ATM市占率高達15.3%,是全台擁有最多ATM的金融機構。

中國信託人壽發言人卓長興表示,即日起,中信壽的保戶需要現金應急時,可在7-ELEVE使用中信銀ATM辦理保單貸款借款。這也是中信壽繼ibon保單理賠申請後,又一創新舉措。 為推廣ATM保單貸款借款服務,中信壽祭出「ATM保單借款雙重回饋」活動,保戶在活動期間,自7-ELEVEn的ATM首次辦理保單借款成功,即可獲得咖啡兌換券1張。 另外,單筆借款金額每達新台幣3萬元以上,就有1次抽獎機會。單筆借款金額愈高,抽獎機會就愈多。以單筆借款20萬元為例,可有6次抽獎機會。 卓長興表示,保戶只要完成ATM保單借款申請手續,便可用任何一家銀行發行的晶片金融卡,在7-ELEVEn的中信銀ATM保單借款

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辦信用貸款做負債整合但信用卡有遲繳還有機會申請個人貸款嗎?想申請銀行貸款做代償整合負債資料如下:公司是一家資本額只有500萬的小公司,勞保投保30300有薪轉約3萬,但是常跟公司經常性的預支,導致月領薪資不正常,且是月光族。目前名下有一張信用卡15萬額度,已動用12萬左右,7月左右信用卡遲繳大約7天以內。另有張現金卡使用額度2萬,目前想辦信用貸款將現金卡與信用卡代償但就本身信用卡遲繳跟現金卡使用這樣還有機會跟銀行申請小額貸款做負債整合嗎? 可提供薪轉帳戶、勞保卡、扣繳憑單等資料,是否就可以申辦整合代償成一筆貸款繳納嗎?

各家銀行推出的個人信貸/負債整合方案眾多 授信準則規範亦有所不同、銀行考量不同的客群需求及還款能力提供不同的信用貸款額度貸款利率會依個人工作性質條件而有所不同;更加詳述你目前工作性質收入負債繳款狀況,進一步補充說明可以更有效幫你分析

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合庫銀行昨(18)日宣布,近來豪大雨來襲,全台多處地區受創嚴重,為配合政府救災,協助遭受水災農漁民、個人信貸企業貸款,自即日起,推出各項天然災害政策貸款,目前貸款利率為2.375%。

合庫銀表示,該行辦理政府各項天然災害政策貸款,包括協助災區住宅修繕貸款、中小企業災害復舊專案貸款等,貸款利率均為郵政儲金2年期定儲金機動利率加1%機動計息,依此計算,目前年息2.375%。同時,也自辦農漁民、個人、農漁企業、中小企業等,天然災害重建復興貸款等。 合庫銀指出,受災戶只要持各地方主管機關出具的災害證明,或經該行調查遭受損失屬實,在天然災害的次日起3個月內,即可申請。資料來源 經濟日報/記者呂淑美

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為讓保戶靈活運用資金並解決資金調度缺口,壽險業者近期推出保單借款方案,貸款利率最低2.99%。 壽險公司的保單借款,利率高低要看保戶投保的保單預定利率再加碼,通常利率都不會太低。 依據壽險公會資料,新台幣的傳統保單借款利率,大約在3%至6.9%,美元保單借款利率,更達6.5%至9%。 台灣人壽表示,該公司推出保單借款專案,到7月31日止,借款年利率僅2.99%,優惠期間一年。 台灣人壽表示,保單借款不僅申請手續簡便、撥款快速,還有免徵信、免抵押、免擔保多項優點,最大的特色為還款彈性大。 保戶只需準時繳交借款利息,借款本金可待保單到期或理賠時再一併償還,較銀行信用貸款信用卡借款便利。 不過,提醒保戶,別忘了保障自身保單權益,若未償還的保單借款本息,超過保單價值準備金時,保險契約即會停止,借款期間應留意繳息狀況及保單效力。經濟日報/李淑慧網路新聞資訊 


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房貸還款方式可分本息平均攤還法、本金平均攤還法,購屋族可衡量自身條件與狀況,選擇適合的方案。對現階段經濟條件不佳的購屋者來說,附有還本寬限期的貸款商品是較佳選項。 一般最常見的房貸商品是本息平均攤還法,也就是依本金、利息及貸款年限計算出每月均攤的固定金額。以貸款新台幣100萬元、年利率2%及20年償還期限為例,在利率不變的前提下,每月須繳5,059元,其中3,393元為本金、1,667元為利息。 本息均攤法在償債期間每月固定繳納本金加利息的金額,且所還金額固定,可強迫房屋貸款者償還本金,有利每月的財務規劃。但因採複利計算,償貸期間利息並未因本金降低而減少。

相對而言,本金平均攤還法是先苦後甘型的商品,也較省利息。永慶房屋契約部經理陳俊宏表示,本金均攤法是每月平均償還固定本金,利息逐月隨本金餘額的降低而減少,貸款者的壓力自然愈來愈小。

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雖然政府打房措施不斷,但自用住宅買房需求不減,由財政部推動8大公股銀行承辦的「青年安心成家購屋優惠貸款」,首2年利率僅1.72%,深獲民眾青睞。內政部也推出「青年安心成家方案」,房貸利率1.41%起跳,弱勢戶甚至可享不到1%優惠利率。由於財政部、內政部的優惠購屋專案可搭配使用,換言之,最高貸款額度可達720萬元,有購置自用住宅需求的民眾可多留意。

從民國99年起,財政部即開始推動「青年安心成家購屋優惠貸款」,今年也不例外,主要由8家公股銀行(台銀、土銀、合庫銀、兆豐銀、一銀、華銀、彰銀、台企銀)承作,每戶貸款額度最高500萬元,最高可貸8成,還款年限最長30年,含寬限期3年,本息分期平均攤還。

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銀行及保險公司推出各式「繳稅專案貸款」,國泰、南山及台灣人壽3家保險公司,都推出2.99%保單貸款專案,保戶借愈多、貸款利率愈低。安泰銀行女性專屬信貸,前3期固定利率只要1.01%,市場最低價。 台壽的專案,不管保戶借多少,利率都是2.99%。國泰及南山則是保單借款超過100萬元,利率2.99%,若保單借款金額在50萬到99.9萬元,利率3.5%,等於客戶借愈多、利率就愈低。 安泰及永豐銀行,也在報稅前夕,推出前3期借款利率低於2%的小額信用貸款,提供消費者選擇。安泰銀行是鎖定女性族群,在6月底前借款,前3期固定利率目前僅1.01%,是市場最低價。永豐銀行的小額信貸,前3期固定利率1.66%,也相當有競爭力。參考聯合報╱記者孫中英網路資訊


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報稅季節來臨,最近各大行庫鎖定不同族群,推出利率普遍低於4%的小額信用貸款。合作金庫銀行即日起推出小額信貸專案,前3個月最低利率1.88%,4至6個月最低2.7%,第7個月起最低僅3.2%。台銀、彰銀及華銀等大型銀行則針對優質企業員工推出小額信貸,現行貸款利率大都低於4%,約介於3.13%到3.88%之間。大型商銀主管解釋,今年以來房市交易明顯降溫,加上各銀行承做不動產放款餘額逼近銀行法第72條規定上限,各大銀行紛紛「轉移陣地」,把消貸業務移轉到優質企業員工及公教人員小額信貸。業者表示,因市場競爭激勵,最近小額信貸利率都「拉不上來」,

以優質客戶為例,貸款利率甚至低於十足擔保的房貸公教人員信用貸款利率更低,最低利率殺破2%大關。合庫銀即日起針對律師和會計師等專業人士,及優質企業員工,推出前3個月最低利率1.88%小額信貸,最高貸款額度200萬元,期限最長7年。合庫銀表示,凡是貸款低於50萬元均免保證人,但超過貸款額度超過50萬元就要徵提1個一般保證人;開辦費則為2,000元。 台銀的小額信貸「真心相貸專案」,利率採一段式計息,現行利率為3.419%;公教人員小額信貸利率則是2.171%。三商銀優質企業員工小額信貸目前利率普遍低於4%。

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不動產實價登錄7月上路,房貸龍頭土地銀行憂心房價大幅下修,緊縮高單價的小套房貸款,一般住宅最高可貸款到七成,但小套房「砍一成」,最高以六成為限。 除土銀外,合作金庫也針對建商土地與建築融資祭出緊縮措施,包括15坪以下的套房建案、地處偏遠或平時少有往來的建案,都可能被拒於門外。

這顯示,大型行庫看淡房市景氣,不管是消費者的購屋貸款,或建商的建築融資,若條件不佳,恐怕很難從銀行取得所需融資。 土銀主管評估,奢侈稅對房市成交量有明顯壓制效果,而實價登錄讓房市交易價格透明、抑制建商與投機客漫天喊價,對房價持穩有正面效果。

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