台銀、土銀、合庫三大行庫已全面完成房貸業務壓力測試,根據三家行庫內部評估結果,若升息幅度達2個百分點,房貸戶所承擔的利率將比目前多出一倍,屆時恐將超出目前房貸客戶繳交本息所能承受的臨界點,行庫也已著手準備應變措施。

三大行庫內部壓力測試結果顯示,升息1個百分點或房價僅因此下跌15%,不論借款人的還款能力或銀行的擔保品質押風險都還在安全範圍內;但若升息超過2個百分點、房價下跌20%以上,這時借款戶的還款能力就會受到挑戰,且借款成數在八成的個案,就會面臨擔保品抵押值不足的問題。

其中,台銀內部已初步決定,將朝降低成數及提高所得收支比兩大方向調整房貸授信內規。土銀及合庫銀則準備觀望台銀作法,若台銀出手調整,土銀及合庫屆時將同步跟進。

相關人士指出,台銀是龍頭銀行,且目前房貸市占率高居第三,因此台銀若出手調整授信內規,某種程度上反映主管機關的期待,且具有一定指標作用。

根據台銀內部已完成的房貸壓力測試評估,若利率增加2.5個百分點,則取得八成房貸成數的借款戶,由於房貸利息支出的增加,屆時原本的所得收支比恐將由目前的1.2倍降為1倍,恐將造成其還款困難。

因此,台銀內部已著手評估,是否將取得止成最高成數的門檻提高,把現行的所得收支比由1.2倍拉高至1.25倍或1.3倍;另一種作法,則是降低最高借款成數,但基於考慮房貸業務的競爭力,維持現行最高八成,但拉高所得收支倍數的作法被採行可能性較高。

行庫高層分析,房貸族目前第二年以上的適用利率,普遍介於2~3%,倘若央行升息1個百分點,房貸族的利率水準將增為3~4%,還負荷得起;但倘若升息2個百分點,屆時房貸族的利率水準將增為4~5%,等於必須負擔比現在還要多出一倍的利息。

根據三大行庫授信內規,土銀以信用評分表決定核貸成數,台銀及合庫則另外有規定所得收支比、負債比。

參考資料來源:工商時報-朱漢崙 資訊

 

 

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