整合負債 | 辦二胎 | 辦二胎貸款 | 辦二胎代償 | 辦貸款 | 負債整合 | 辦信貸 | 辦信用貸款 | 辦房貸 |房貸轉增

近來銀行業者搶打「二胎貸款」業務，強調不論是結婚、出國留學、更換家具等需求，都可以用「二胎房」來做為周轉支應，不過，什麼是「房屋二胎」？與一般房貸到底有何差異？所謂「二胎房貸」，就是名下的不動產，已經設定第1順位的抵押貸款，也就是在購屋時申辦的房屋貸款，而且尚未還清，但因為又有資金周轉需求，就以這個不動產再向銀行申辦二胎，設定為第2順位抵押，並且由銀行核定放貸額度。國泰世華銀行表示，要申請「二胎房貸」的先決條件，首先必須是名下有房子，而且第1順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等，至於第1順位房貸的額度多寡，也會直接影響「二胎房貸」的核貸額度。舉例來說，價值500萬元的房子，第1順位的一般房貸部分，銀行願意核貸的額度約為8成（400萬元左右，但是通常進行500萬元的設定，所以當申請「二胎房貸」時，由於是在不用重新鑑價的狀況下，銀行通常會針對原本設定的500萬元額度，給予15%至20%的「二胎房貸」額度，也就是大約75萬元至100萬元之間的額度。但是，如果當初民眾是申辦所謂的「100%房貸」，通常額度中的8成為一般房貸、另2成為信用貸款，這樣的個案要申請「二胎房貸」時，由於第1順位貸款已將房屋的設定佔滿，銀行基於風險的考量，除了必須壓低放貸的額度，有時根本就不予核貸。

優質客戶 年息僅5至6%哪些人適合辦理「二胎房貸」﹖銀行業者認為，有確定的資金用途，而且希望能按月分期攤還的民眾，最適合使用這樣的商品，尤其如小本經營的商店老闆、計程車司機、家庭主婦等，無法提出「薪資證明」的族群，如果名下有不動產，就可以使用「二胎房貸」做為資金調度的工具。

民眾年關前資金需求高，加上今年經濟不景氣，不管是一般上班族或專業人士，借款需求都增加。近期銀行也推出各式小額信貸專案，不是標榜「不綁約」，就是手續費打折，吸引民眾借貸。

包括安泰、永豐、國泰世華、萬泰銀行等，近期都有信貸專案。安泰及永豐銀行的前期借款利率，最低只要1.66%，比2%以上的房貸利率還低。 為吸引持卡人，銀行競推各式優惠。永豐銀行表示，目前許多小額信貸專案，都採「機動計息」，代表借款利率可能會變動，但該行前3期借款利率，是採「固定」計息，方便民眾估算借款成本。

台灣房貸壽險總保額已突破1000億元，由於爭議不少，金管會決定祭出5項最新管理原則。銀行局表示，未來銀行銷售房貸壽險，不得再與貸款搭售，即消費者辦理房貸時，銀行不能要求民眾一定要買房貸壽險。 目前市場已賣出10萬多件房貸壽險，總保額破千億元。金管會銀行局近期公告銀行銷售房貸壽險，公布5項嚴管原則。 銀行局副局長邱淑貞說，為確保消費者權益並減少爭議，金管會要求銀行未來在行銷房貸壽險時，須符合下列五大規定。    一、銀行辦理房貸時，不得以購買房貸壽險做為貸款搭售條件，且在貸款過程中不能進行不當勸誘。 二、銀行推廣房貸壽險時，應落實認識客戶程序。 三、為避免房貸壽險保單解約金爭議，銷售時應具體說明保單契約終止的相關權益。 四、房貸壽險應回歸「以借款人為要保人」的一般保險商品，並須提供期繳及躉繳兩種商品供客戶選擇。 五、銀行辦理房貸壽險原則，應納入銀行內部稽核與內部風險控管規定。 據了解，目前有銀行為促銷房貸壽險，規定民眾須買房貸壽險，才會核准房貸。邱淑貞表示，未來這些行為都不能再發生。 此外，很多銀行只賣「躉繳型」（一次付清所有保費）房貸壽險，假設30歲男性購買保障20年、保額300萬元，保費一次付清，可能要繳17萬多元；但房貸借款人可能在10年就清償房貸，卻發現自己「多買10年房貸壽險保障」。貸款民眾向保險公司辦理保單解約時，能拿回的解約金卻非常少。 邱淑貞說，房貸壽險解約金問題爭議很多，占所有房貸壽險爭議案的43.5%；若未來銀行同時提供躉繳及按期繳納房貸壽險供選擇，應可減少這類爭議。 此外，房貸壽險主要是為保障銀行債權；但目前支付房貸壽險保費者是消費者，保單上的「要保人」（即付保費者）卻是銀行，金管會也認為明顯不合理。 金管會表示，房貸壽險未來將回歸以借款人為要保人，以釐清目前權責不分的狀況。

資料來源: 聯合報╱孫中英資訊

政府大力防堵工業宅的產生，但都會區房價高漲，開價較一般住宅便宜的工業宅，仍吸引民眾青睞。房仲業者提醒，工業宅貸款較不容易、生活品質較不佳，甚至房價漲幅也比一般住宅低，購屋前應注意。曾住過新店市工業宅的30歲Joyce就對工業宅環境抱怨連連。

Joyce說，之前住家旁邊有開麵包工廠，一到下午就充滿人工奶油味，但也不能去檢舉，因為人家工業區開工廠，本來就是合法的，再加上鄰居多，素質雜七雜八，生活品質很糟糕。房價可便宜2成除了生活品質不佳外，對一般民眾來說，工業宅最大問題在於房貸比較不容易申請。台灣銀行表示，一般不太喜歡不合法的工業宅，就算能順利貸款，大概最多也只有6~7成，會比一般房屋低個1~2成。

儘管政府推出多項措施抑制房價，但部分地區房價依舊居高不下，令購屋族望之卻步；而法拍屋由於價格低於市價行情二至三成，對購屋族而言不失為一可考慮的選項。不過，法拍屋的房貸申貸相對繁複，有意者宜先熟悉其過程再投入法拍屋市場。

銀行業者指出，投入資金至法拍屋標售分為3個階段，有意競標者在投標前須繳交保證金以取得競標門檻，通常是法拍屋投標底標價格的二至三成，並於得標後7日內繳付尾款。 由於短期內籌措大筆現金不易，若自備款不足，且手中沒有現金，即須向銀行申請代墊尾款；有些銀行會提供法拍代墊款，但必須與銀行簽約信用周轉，也因為沒有擔保，對銀行而言風險較高，因此利率較一般房貸利率高出1%至2%，有些還收取手續費約0.5%。

監察院今天說，北捷新店機廠聯合開發案，低估北市府土地成本，高估投資人建物貢獻成本，政府權益損失超過新台幣100億元。 監察院調查台北捷運新店線新店機廠聯合開發案，認為前台北市政府捷運工程局長常岐德、前捷運局聯合開發處長高嘉濃涉重大違失，通過監察委員馬以工、馬秀如、林鉅鋃與李復甸提案，彈劾常岐德、高嘉濃，除移送公務員懲戒委員會，一併移送司法單位偵辦。

馬以工在記者會表示，台北市政府與日勝生公司聯合開發位於小碧潭捷運站16棟、千餘戶，已接近完工的美河市建案。 她說，北市捷運局持有土地面積約99.35％，日勝生僅0.65％，但雙方權益分配比例很不合理，北市府投入的土地貢獻成本被低估，日勝生建物貢獻成本則刻意高估，嚴重損及北市府權益。 另外，監察院對外公布的彈劾案文，雙方權益分配比例、土地及建物成本等關鍵數字，都以○○○代替。 馬以工表示，與個人資料保護法無關，是因北市府與日勝生的權益分配過程，被北市府片面列為機密，監察院再三要求解密，北市府相應不理。 她說，不能為掩飾犯罪，就將公文訂為密件，不了解北市府為何不解密？將持續要求解密；李復甸也說，這是「莫名其妙的制度」。

年輕人想要擺脫無殼蝸牛，但初期買屋，經濟能力普遍不佳，看準了消費者的心理及現實經濟壓力下，各銀行紛推出1段式及3段式房貸利率，以迎合民眾需求。

不過，有銀行統計7~8月實際數據顯示，選擇1段式的民眾仍略多，約占了55%的比重，另外45%的民眾選擇3段式的利率。 一般來說，3段式利率是分成第1~6個月、第7~12個月及第2年開始，3個期限分段，通常是前低後高。銀行房貸主管表示，這對於初期買屋的民眾來說，有助減輕房貸壓力，等到第2年以後，利率才會上升。

拚有感經濟，經濟部將在本（10）月底宣布，首度開辦「企業小頭家貸款」，主要是針對沒有商業登記、但有稅籍登記按時納稅，僱用員工人數未滿5人的小公司行號，提供信用保證及貸款，最高可獲得500萬元貸款。換言之，小雜貨店、早餐加盟店、民宿、小藥局、理髮美容院等，都可以提出申請，納入銀行企業融資。